Kada planirate investiciju uz podršku IPARD programa i želite da 50% sredstava dobijete avansno, Banka postaje jedan od ključnih aktera u procesu. Naime, avansna sredstva se isplaćuju tek nakon što dostavite bankarsku garanciju koja glasi na 110% iznosa avansa, a prva stvar koju Banka proverava jeste – izveštaj Kreditnog biroa.

Šta je izveštaj Kreditnog biroa?

Izveštaj Kreditnog biroa je zvanični dokument koji sadrži podatke o svim finansijskim obavezama fizičkog ili pravnog lica prema bankama i drugim finansijskim institucijama. U Srbiji se ovim podacima upravlja putem Kreditnog biroa Udruženja banaka Srbije.

Izveštaj sadrži:

• trenutne i bivše kredite (gotovinske, stambene, potrošačke, auto kredite itd.),

• lizinge,

• kreditne kartice i dozvoljeni minus ("overdraft"),

• kašnjenja u otplati rata (dan po dan),

• istoriju zaključenih i zatvorenih ugovora o kreditnim aranžmanima,

• broj upita koje su banke i druge institucije imale u vezi sa vašim imenom (tzv. "meki upiti"),

• ukupan nivo zaduženosti,

• eventualna jemstva i činjenicu da li ste nekome garantovali.

Banke koriste ove podatke kao osnovu za procenu vaše kreditne sposobnosti, odnosno spremnosti da uredno servisirate obaveze koje preuzimate, što je posebno važno kod izdavanja bankarskih garancija za IPARD avans.

Kako se dolazi do izveštaja Kreditnog biroa?

Postoje tri osnovna načina kako fizička lica mogu pribaviti svoj izveštaj:

1. Lično u Kreditnom birou koji se nalazi u Bulevaru kralja Aleksandra 86/I u Beogradu. Rad sa strankama se obavlja radnim danima  od 08-15 časova

2. Elektronski putem sajta Udruženja banaka Srbije (KB Portal) – ovaj način je najkomforniji jer omogućava da izveštaj preuzmete iz sopstvenog doma, bez odlaska u banku. Potrebno je da imate kvalifikovani elektronski sertifikat (npr. eID izdat od strane Pošte, MUP-a, Halcoma i sl.). Ukoliko još uvek nemate eID, preporučujemo da ga nabavite – varijanta koju izdaje MUP je najpovoljnija. Biće vam potreban i čitač ličnih karti, nakon čega sve možete završiti iz fotelje, u nekoliko klikova.

3. Preko banke kod koje imate otvoren račun – moguće je zatražiti izveštaj direktno u filijali.

Izveštaj nije uvek besplatan. Prvi godišnji izveštaj je besplatan za fizička lica, dok se za dodatne izveštaje u toku godine plaća naknada.

Kako banke tumače izveštaj?

Banke prvenstveno gledaju sledeće pokazatelje:

• Kašnjenja u otplati: Banke posebno obraćaju pažnju na kašnjenja duža od 30 dana. Višestruka ili hronična kašnjenja mogu biti znak nesposobnosti da se uredno servisiraju obaveze.

• Ukupan nivo zaduženosti: Koliko iznose vaše ukupne mesečne obaveze i da li one premašuju 50-60% vaših redovnih prihoda.

• Vrste obaveza: Ne posmatraju se samo krediti, već i overdrafti, lizing, kreditne kartice i slično.

• Broj zahteva za kredit: Ako ste u kratkom vremenskom periodu imali više upita za kredite ili kartice, to može biti signal finansijskog stresa.

• Status zatvorenih kredita: Da li su svi prethodni ugovori uredno zatvoreni bez potraživanja.

Napomena: Izveštaj Kreditnog biroa obuhvata samo obaveze prema finansijskim institucijama. Obaveze prema dobavljačima, državi ili privatnim licima se ne vide u ovom dokumentu.

Kako unaprediti svoj izveštaj?

Ako vaš izveštaj sadrži negativne stavke, nije kasno da se stvari poprave. Evo šta možete da preduzmete:

1. Isplatite zaostale rate i nastavite urednu otplatu svih obaveza.

2. Zatvorite ili smanjite revolving dugovanja (kartice, dozvoljeni minus).

3. Ostavite vremenski razmak između više zahteva za kredite.

4. Izbegavajte jemstva ako niste sigurni u finansijsko ponašanje korisnika kredita.

5. Proverite tačnost izveštaja i ako primetite greške, obratite se banci ili Kreditnom birou.

Pozitivan izveštaj se gradi vremenom. Dovoljno je i nekoliko meseci uredne finansijske discipline da vaš profil bude znatno atraktivniji za banke.

Zaključak

Bez obzira koliko je vaša IPARD investicija kvalitetna i tehnički ispravna, bez adekvatne bankarske garancije nema avansa – a bez pozitivnog izveštaja iz Kreditnog biroa, garanciju će biti teško obezbediti.

Ako planirate da aplicirate za IPARD, sada je pravi trenutak da proverite svoj kreditni izveštaj i po potrebi preduzmete mere za njegovo poboljšanje.

Osim izveštaja Kreditnog biroa, banke prilikom odlučivanja o izdavanju garancije dodatno razmatraju:

• Stabilnost i visinu vaših prihoda (npr. plate, prihod od delatnosti, zakupnina itd.);

• Kolateral – da li imate imovinu koju možete ponuditi kao dodatno obezbeđenje;

• Istoriju poslovanja – posebno ako ste pravno lice ili preduzetnik, gleda se promet na računu, bilansi, stabilnost klijenata;

• Postojeće odnose sa bankom – duža, stabilna saradnja često olakšava dobijanje garancije;

• Specifičnosti projekta za koji tražite garanciju – kao što su visina investicije, realnost vremenskog plana, sposobnost da se projekat održi i završi bez dodatnog zaduživanja.

Ako vam je potrebna podrška u pripremi za IPARD, uključujući i korake koji nisu direktno deo same prijave – ali su važni za njenu uspešnu realizaciju – tu smo da vas pratimo kroz ceo proces. Ukoliko zajedno budemo radili na prijavi, obuhvatićemo i individualne analize i savetovanje kako biste lakše došli do bankarske garancije i dobili IPARD sredstva avansno.